【IT168系统架构师大会现场报道】2014年9月17日-19日，2014 中国系统架构师大会(SACC 2014)在北京五洲皇冠国际酒店盛大开幕。作为中国规模最大的架构师豪门盛会，本届中国系统架构师大会以“发现架构之美”为主题，探讨最具前瞻性的行业趋势与技术热点，分享架构在企业中的非常好的实践，共同领略架构之美。
你我贷成立于2011年6月，截止到目前已经3年多时间，对于P2P是一个相当长的时间，结合P2P的产品来看，短期比较普遍，因此，3年时间已经形成了数据的闭环，对于P2P公司的发展非常重要。
▲你我贷CTO冯炯
你我贷CTO冯炯表示，最开始你我贷想做轻模式的，利用大数据解决风控的问题，后来逐步向线下走，形成了中国特色的P2P行业，形成了线下布局，比如分类信息、团购、大众点评等，都在向线下走。今年返回线上，开展先生活动，有了一手的线下数据，吸引了很多第三方的合作。具备了在线上通过数据做风控的能力。
目前在全国已经有了62家的分公司，20多亿的交易，做小企业的贷款，有了10万的借款申请，通过率25%，非常严格，风控把控非常严格。不过，肯定会有误杀，通过互联网大数据，挽救一大批有申请借款意图的个人或者企业。平均每笔贷款8-9万左右。
投资者的投资如何保障，目前主要有三种方式：1、不赔付；2、用外边的担保公司赔付。3、利用风险备用金做赔付，使用真正的收入赔付投资人。
去担保化，很多P2P公司和担保公司合作，但是目前合作非常浅。你我贷是一家标准的互联网金融公司，对数据的处理非常关键。尽管没有足够的数据，但是会通过多种渠道获取数据。
▲数据在你我贷之旅
冯炯认为，大数据要有影响业务因素的数据，同时样板数据要覆盖影响业务因素的变化。
线上或可能力，在百度、360做投放，比如在电商平台上做推广，在App应用市场做分发。通过很好的数据分析，用户实名认证，可以很容易辨别年龄和性别，有了转化数据和背景数据，判断哪个渠道的人群比较有价值。35岁以上的人在平台上的转化非常高，女性的投资比男性不差。有些渠道的流量转化率很高，但是流量不大。将成本控制在一定的合理范围，有意愿和第三方合作。
你我贷的基础架构
线上风控能力，不是要取代线下的风控团队，而是对线下起到辅助作用。通过线上的风控数据辅助线下人员，在临界风控的时候引入线上数据，帮助做出选择。住址和联系人是正确的，对于后来的交叉验证非常重要
客户关系管理：用户生命周期的管理，看到投资的规律性，可以分析投资的规律，比如发工资的日期，进行推送信息。比如有些行业的采购期，在前期发送借款的提示，给平台带来回头客。
数据来源有四块
1、分公司带来线下数据。2、线上业务，用户在网络上的访问行为。3、第三方合作。第三方的公司服务开始为金融公司提供服务。4、主动抓取，应该比较谨慎。比如抓新浪微博的数据，关系数据量会非常大，一方面可能会对新浪微博产生攻击，另一方面这种数据量非常大，价值也很难保证。需要获得用户的授权，通过对用户过去的数据进行分析，了解社交群体。应该采取定向爬取，比如淘宝的用户交易数据。因此，需要通过灵活配置抓取有用的网站信息。
通过数据的描述转化为业务的描述，也是做数据的人应该注意的，要和业务相关联。
在谈到数据风险时，冯炯表示，数据如果被泄露，一方面对泄露用户隐私，另一方面假如被竞争对手获取的话会非常危险。因此，会把数据脱敏存储。
网站数据对公司的业务决策非常重要。
用户的社交图谱，在用户自己填写的表格中，结合第三方数据进行挖掘。最上层是业务需求，比如针对投资人或者决策来做。信用上报，不仅仅是大家共享，也是未来可能做成的数据服务公司，把用户的数据以某种方式贡献出来，对业界的发展起到重要的贡献作用。
冯炯表示，技术是互通的，互联网金融也在采用互联网领域的技术。比如：搜索行业有很多的文档，进行关键词索引，明确文章在哪里，然后进行倒排索引排序。这种应用模式在你我贷也的到了应用，拿到各种数据，通过模型进行柔和，将这些数据进行分析，给风控人员判断。
投资人推荐，基于用户的推荐，一个用户买了一款产品，可以推荐相关的产品。这其实和电商的模型非常相似。你我贷就是采用了这种方式。引导用户购买更符合他们的产品，也就是金融领域所称的适当性管理。比如，有些人买了产品不希望今后被骚扰，那么要有针对性的策略。技术是相通的，和电商非常类似，欢迎更多的互联网技术人才加入互联网金融领域。
最后，冯炯总结到，你我贷的核心理念是，以促成成交为导向，一手抓风控，一手抓用户体验。
