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你我贷冯炯:数据驱动 打造P2P数据闭环

  【IT168系统架构师大会现场报道2014年9月17日-19日,2014 中国系统架构师大会(SACC 2014)在北京五洲皇冠国际酒店盛大开幕。作为中国规模最大的架构师豪门盛会,本届中国系统架构师大会以“发现架构之美”为主题,探讨最具前瞻性的行业趋势与技术热点,分享架构在企业中的非常好的实践,共同领略架构之美。

  你我贷成立于2011年6月,截止到目前已经3年多时间,对于P2P是一个相当长的时间,结合P2P的产品来看,短期比较普遍,因此,3年时间已经形成了数据的闭环,对于P2P公司的发展非常重要。

你我贷冯炯:数据集市的构建与融合
▲你我贷CTO冯炯

  你我贷CTO冯炯表示,最开始你我贷想做轻模式的,利用大数据解决风控的问题,后来逐步向线下走,形成了中国特色的P2P行业,形成了线下布局,比如分类信息、团购、大众点评等,都在向线下走。今年返回线上,开展先生活动,有了一手的线下数据,吸引了很多第三方的合作。具备了在线上通过数据做风控的能力。

  目前在全国已经有了62家的分公司,20多亿的交易,做小企业的贷款,有了10万的借款申请,通过率25%,非常严格,风控把控非常严格。不过,肯定会有误杀,通过互联网大数据,挽救一大批有申请借款意图的个人或者企业。平均每笔贷款8-9万左右。

  投资者的投资如何保障,目前主要有三种方式:1、不赔付;2、用外边的担保公司赔付。3、利用风险备用金做赔付,使用真正的收入赔付投资人。

  去担保化,很多P2P公司和担保公司合作,但是目前合作非常浅。你我贷是一家标准的互联网金融公司,对数据的处理非常关键。尽管没有足够的数据,但是会通过多种渠道获取数据。

你我贷冯炯:数据集市的构建与融合
▲数据在你我贷之旅

  冯炯认为,大数据要有影响业务因素的数据,同时样板数据要覆盖影响业务因素的变化。

  线上或可能力,在百度、360做投放,比如在电商平台上做推广,在App应用市场做分发。通过很好的数据分析,用户实名认证,可以很容易辨别年龄和性别,有了转化数据和背景数据,判断哪个渠道的人群比较有价值。35岁以上的人在平台上的转化非常高,女性的投资比男性不差。有些渠道的流量转化率很高,但是流量不大。将成本控制在一定的合理范围,有意愿和第三方合作。

你我贷冯炯:数据集市的构建与融合

你我贷的基础架构

  线上风控能力,不是要取代线下的风控团队,而是对线下起到辅助作用。通过线上的风控数据辅助线下人员,在临界风控的时候引入线上数据,帮助做出选择。住址和联系人是正确的,对于后来的交叉验证非常重要

  客户关系管理:用户生命周期的管理,看到投资的规律性,可以分析投资的规律,比如发工资的日期,进行推送信息。比如有些行业的采购期,在前期发送借款的提示,给平台带来回头客。

  数据来源有四块

  1、分公司带来线下数据。2、线上业务,用户在网络上的访问行为。3、第三方合作。第三方的公司服务开始为金融公司提供服务。4、主动抓取,应该比较谨慎。比如抓新浪微博的数据,关系数据量会非常大,一方面可能会对新浪微博产生攻击,另一方面这种数据量非常大,价值也很难保证。需要获得用户的授权,通过对用户过去的数据进行分析,了解社交群体。应该采取定向爬取,比如淘宝的用户交易数据。因此,需要通过灵活配置抓取有用的网站信息。

  通过数据的描述转化为业务的描述,也是做数据的人应该注意的,要和业务相关联。

  在谈到数据风险时,冯炯表示,数据如果被泄露,一方面对泄露用户隐私,另一方面假如被竞争对手获取的话会非常危险。因此,会把数据脱敏存储。

  网站数据对公司的业务决策非常重要。

  用户的社交图谱,在用户自己填写的表格中,结合第三方数据进行挖掘。最上层是业务需求,比如针对投资人或者决策来做。信用上报,不仅仅是大家共享,也是未来可能做成的数据服务公司,把用户的数据以某种方式贡献出来,对业界的发展起到重要的贡献作用。

  冯炯表示,技术是互通的,互联网金融也在采用互联网领域的技术。比如:搜索行业有很多的文档,进行关键词索引,明确文章在哪里,然后进行倒排索引排序。这种应用模式在你我贷也的到了应用,拿到各种数据,通过模型进行柔和,将这些数据进行分析,给风控人员判断。

  投资人推荐,基于用户的推荐,一个用户买了一款产品,可以推荐相关的产品。这其实和电商的模型非常相似。你我贷就是采用了这种方式。引导用户购买更符合他们的产品,也就是金融领域所称的适当性管理。比如,有些人买了产品不希望今后被骚扰,那么要有针对性的策略。技术是相通的,和电商非常类似,欢迎更多的互联网技术人才加入互联网金融领域。

  最后,冯炯总结到,你我贷的核心理念是,以促成成交为导向,一手抓风控,一手抓用户体验。

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