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移动支付技术之:远程支付技术方案解析

  【IT168技术】远程支付,指用户与商户不需要面对面交互,而是使用移动终端通过无线通信网络,与后台服务器进行交互,由服务器端完成交易处理的支付方式。

  按照使用的技术类型,远程支付技术方案主要包括短信支付、客户端(无卡)支付、智能卡支付和智能终端外设支付四种技术方案。

  ◎ 短信支付:指用户通过编辑、发送短信完成的支付业务。

  ◎ 客户端(无卡)支付:指用户通过移动互联网浏览器或客户端,经互联网与支付平台交互完成支付的业务。

  ◎ 智能卡支付:指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认证的远程支付业务。本章中的智能卡指集成了安全运算单元和安全存储的集成电路卡片,包括SIM/UIM卡、SD卡、手机内置SE等形态。

  ◎ 移动终端外设支付:指通过移动终端的外接设备完成刷卡支付的业务。

  短信支付技术

  1.实现方案

  在短信支付交易过程中,包含支付信息的短信指令从用户的移动终端(一般指手机)发送到短信处理平台,通过识别、审核和交换后,支付信息被转发到移动支付接入平台与账户管理系统完成相关业务。

  短信支付的技术架构很简单,主要通过短信处理平台与移动支付接入平台交互完成支付处理,如图11-1所示。短信处理平台由移动运营商建立和管理,依约定的格式,在移动终端和移动支付接入平台之间进行短信转发。为保障短信支付的安全性,短信的传输应采用健壮的通信传输协议,保证传输可靠性,而且不能在一条短信中同时出现账号、密码等敏感数据。

移动支付技术之:远程支付技术方案解析
▲图11-1 短信支付技术架构图

  2.技术特点

  短信支付的方案实现简单、方便快捷,使用门槛低;而且现有的手机和通信网络环境无须做任何改造就能实现,业务实施成本低。但短信支付方案的用户交互体验不够好,且无法保障短信的可靠传输,因此难以承载需要复杂交互的支付业务。

  3.典型业务

  典型的短信支付业务有上海电信推出的手机缴费业务和肯尼亚电信运营商推出的M-PESA业务。

  在上海电信推出的手机缴费业务中,用户首先将自己的手机号码与一个支付账户(比如付费宝)绑定,并针对要缴费的业务申请开通手机缴费功能。每月该业务账单生成后,系统向用户发送账单信息(包括条码号、金额等);用户可以编辑并发送短信到特定的支付服务接入号,发起手机缴费。具体流程如图11-2所示。

  M-PESA在肯尼亚当地的斯瓦希里语中,就是“移动货币”的意思,M-PESA是肯尼亚电信运营商Safaricom推出的全球首个由移动运营商独立开发和运作、传统商业银行不参与运营的新型移动银行业务。M-PESA是一种虚拟的电子货币,用户开通M-PESA业务后,只需要通过发送短信就可完成转账,并且汇款人和收款人都不要求拥有银行账户,收款人持收到的转账短信即可到M-PESA代理点兑换现金。

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