【IT168 专稿】
随着3G的发展、手机终端的流行，越来越多的银行用户通过手机去访问银行的金融服务。当前的手机银行从技术来讲包括基于浏览器的手机银行，基于Client端的手机银行，基于SMS的手机银行服务等。本文将介绍的手机银行架构是基于浏览器的手机银行。
当前的Web手机银行的技术问题
手机银行和其银行其它的电子渠道相比有一个特性：就是手机上网用户群中，手机终端种类繁多，手机终端品牌繁多，屏幕大小、分辨率、色彩支持都不一样。
比如：有的手机不支持彩色图片，有的可以展示彩色图片；有的手机屏幕大小限制只能展示两列的表格数据，而有的手机能展示4列的表格数据；有的手机支持图片显示，有的手机不支持图片显示；有的手机浏览器支持WML语言，有的手机浏览器支持HTML语言等。如下图所示，如何建设支持各种手机终端的手机银行是当前银行在构建Web手机银行时碰到的一个问题。
当前的手机银行为了符合绝部分用户的需求，都是基于最低的手机终端配置开发手机银行。这就使尽管是高端手机，也只能展示最低端手机的界面风格和内容。在这个手机终端流行的时代（IPhone、Google手机、Nokia推陈出新），这一定程度上影响了大部分手机银行用户的用户体验。
另外一个银行在开发手机银行的时候碰到的问题是无法整合和重用银行其他渠道已有的业务数据、已有的业务逻辑、渠道逻辑，甚至是技术也不能够重用，这是由于当前大多数银行的业务组织结构和相应渠道架构决定。从银行业务层次来说，当前的国内大多银行的渠道和服务的粒度是面向市场的，而不是面向客户的。银行的业务和职能部门（比如信贷部门，公积金，信用卡部门，各省分行）构建的一系列的前端渠道，由于业务部门的相对独立性，一定程度导致在银行渠道构建的过程中都是垂直的架构方式，如下图左边所示：
如图左边在不同的渠道建设中，从架构上，技术上，数据存储，业务逻辑上都是垂直的，不能重用的，不好维护和管理的。导致的后果就是各个渠道之间不能很好的共享客户和业务数据、互动、协作和集成，不能为客户提供统一的客户视图，更不能很好的支持银行进行"目标营销"和"精准营销"。
随"机"应变的Web手机银行前端展现技术及其架构
随"机"应变的手机银行，顾名思意，是可以适应所有手机终端设备的手机银行系统。它解决了传统的当前手机银行不能适应快速变化的终端需求。犹如一句计算机架构的老话，任何问题都可以通过增加间接层次的方法解决。随"机"应变的Web手机银行在手机终端和展现界面语言之间引入了一个"层次"。
首先需要有一种语言来描述页面。该语言是与终端设备无关的，也与展现语言无关的，该语言基于XML标准，能够用XML描述页面的元素；然后手机相关的内容，如layout布局，image图片，theme展现主题，script脚本等都定义在这个设备相关的层次上，每次手机请求时，服务器根据手机请求的User-Agent信息，在这个"层次"中匹配组合相应的图片、布局、展现主题和脚本等，并根据手机终端支持的语言（WML或HTML）最终生成手机终端展现的界面代码，并传输到手机终端浏览器展现。
多终端设备支持的架构有相应的产品支持，如WEMP（Websphere Everyplace Mobile Portal）。下图是相应的架构图：
图3 WEMP架构图
以我们开发的"储蓄卡在线交易记录"页面为例子，基于这个架构，该页面可以在不同的手机终端展现不同的页面效果和交互效果，下面的两图是IPhone手机终端和一款基于Windows Mobile手机终端展示的该交易页面的效果。
图4 iPhone的在线交易（左）和另一款基于Windows Mobile手机终端的在小交易（右）
随"机"应变的Web手机银行渠道整合技术及其架构
软件技术和架构来源于业务需求，并服务与业务需求。传统的商业银行基于电子化建设目标的渠道架构已经不能满足现代商业银行业务发展的需求和以客户为中心的目标，所以逐渐暴露了当前的渠道架构的不足。
上图2左图是大多数银行现有的渠道架构，右边是理想的多渠道整合架构图。它包括三个方面的整合：数据整合，流程的整合和渠道整合。
1.数据整合是指利用主数据管理（MDM），整合全行各个渠道系统的数据和信息，以客户为中心，达到360度客户视图的目的。以手机银行为例，手机银行中的"提醒"功能，应该集成了来自信用卡中心的信息，柜台的业务提醒和办理状态信息，网上银行提交的预约和支付购物状态等。
2.流程的整合指银行的各个渠道整合成一个统一的服务平台，为顾客提供统一可以跨渠道的服务。如：在手机银行中客户可以直接通过电话或视频和柜面理财经理咨询。
3.渠道的整合指银行的所有渠道基于跨渠道客户体验，互动。进而可以进行用户渠道使用偏好，用户在渠道的行为分析等。
手机银行如果基于上图2右边的多渠道整合的架构进行构建，那可以最大可能的重用数据、业务逻辑和渠道逻辑。这要求手机银行渠道的架构和技术上有下列几点要求：
1.通用的、统一、可重用的基于XML的全行数据描述语言。用于描述手机银行渠道，乃至于全行的所有渠道系统的"数据"、" 数据校验"和"数据之间的结构和关系"。通用的数据描述语言，手机银行定义的数据字典，可以很容易的被其他渠道复用，相反也是。这样有利于维护全行唯一的、统一的数据格式。
2.方便的银行主机适配器，以及在通用数据和主机数据之间可配置化的转换器。银行主机接受特定格式的数据，转换器可以用于在通用的银行渠道数据格式和主机格式之间方便的转换。
3.通用的基于XML的渠道逻辑描述语言。该语言用于描述渠道流程和步骤。该流程和步骤可以不断分解成可重用的子流程和子步骤，然后可以拼装组合各种渠道逻辑。这样很容易的把手机渠道的逻辑和网上银行，柜台系统的整合、重用。
4.通用的业务逻辑描述语言和流程引擎。这个可以基于BPEL和SOA流程引擎。
当前业界也有相应的框架能很好的支持多渠道整合，如IBM Websphere BTT (Bank Transformation Toolkit)。
总结
手机银行越来越重要，将会有越来越多的金融机构建设或者改造他们的手机银行。本文主要讲述和讨论手机银行架构上的两个问题，以及解决方案和技术架构。
